Aunque el dinero en sí no es sinónimo de felicidad, indudablemente juega un papel crucial en nuestra calidad de vida. Establecer una relación saludable con nuestras finanzas es esencial, no sólo porque muchas de nuestras actividades diarias requieren de recursos económicos, sino porque cada decisión financiera que tomamos tiene un costo de oportunidad asociado. A pesar de esta realidad, ¿es realmente necesario recordarle a la gente la importancia de ahorrar? En mi opinión, definitivamente sí. Comprender la razón detrás del porqué ahorrar es un primer paso esencial para encaminar nuestro bienestar financiero hacia el sendero correcto. 

En un mundo que nos empuja a gastar y disfrutar del "presente", es esencial comprender que la auténtica fuerza del dinero no radica en cuánto ganamos, sino en cuánto conservamos tras nuestros gastos. Con esta idea en mente, exploramos la verdadera naturaleza del ahorro, su crucial papel en el desarrollo económico de un país y, sobre todo, su impacto en nuestra prosperidad financiera.

Resumen esencial: Seis puntos claves que aprenderás en este artículo

• No se trata de cuánto ganamos, sino de cuánto conservamos después de gastar.

• El mayor retorno que el dinero nos puede dar es proporcionar flexibilidad y autonomía sobre cómo, cuándo y dónde invertir nuestro tiempo.

• Construir un patrimonio implica priorizar el futuro al postergar el consumo de nuestros deseos actuales.

• Una buena tasa de ahorro impulsa la inversión, el crecimiento y la independencia económica de un país. 

• Ahorrar con un objetivo a largo plazo nos lleva a vivir con propósito, resultando en una mejoría en nuestra salud mental. 

• El ahorro nos brinda autonomía en nuestras decisiones, confianza para enfrentar riesgos, disminuye la dependencia de deudas improductivas y nos permite aprovechar nuevas oportunidades de inversión. 

Ahorrar: No solo un verbo, sino una acción con historia y propósito

De acuerdo con la academia real española, el verbo "ahorrar" proviene del antiguo verbo "horro", cuya raíz original es "hurr" en árabe, que significa "libre". Históricamente, "horro" describía a una persona que había sido liberada de la esclavitud. Con el tiempo, esta palabra evolucionó, vinculándose a la idea de liberar a alguien de algo, y finalmente, a la noción de economizar. Esta evolución está directamente conectada con los conceptos de previsión (seguridad) y provisión (satisfacer necesidades).

¿Sabías que el 31 de octubre no solo se celebra Halloween? También es el Día Internacional del Ahorro…. ¡Sí, así como lo oyes!. Todo comenzó en Milán en 1924, cuando representantes de 27 países se reunieron para discutir sobre la importancia del ahorro. Al concluir, un profesor italiano, Filippo Ravizza, propuso conmemorar ese día en honor al ahorro. El propósito principal era motivar a las personas a ahorrar y restaurar la confianza en las instituciones financieras tras los estragos de la Primera Guerra Mundial. Así que, mientras disfrutas de tu disfraz, ¡recuerda también la importancia de guardar un poco para el futuro!.

Más allá de su origen, 'ahorrar', como muchos términos en el mundo financiero, es subjetivo y puede interpretarse de manera diferente según la perspectiva de cada persona. Independientemente de esta realidad, rara vez nos detenemos a definir y meditar sobre lo que realmente significa para nosotros. ¿Alguna vez has intentado definir 'ahorrar' en tus propias palabras? Para mí, ahorrar es, básicamente, lo que no gastamos de lo que ganamos. Aunque esta definición puede parecer básica, destaca una verdad financiera esencial: la clave para construir un patrimonio radica en posponer los deseos de adquirir lo que queremos en el presente para beneficiarnos de cosas más importantes en el futuro.

Postergar el consumo inmediato sin la certeza de un futuro estable, en especial en una era post COVID, puede no resonar con todos. Pero al establecer metas financieras y pensar a largo plazo, definir el verbo ahorrar se traduce en vivir una vida con intención, donde destinamos nuestros esfuerzos a lo que de verdad nos importa en la vida. 

Ahora que hemos explorado el origen y significado del ahorro, veamos por qué las personas deciden ahorrar y cual es mayor retorno que el dinero nos puede proporcionar. 

¿Para qué las personas ahorran? 

Las personas generalmente ahorran con dos objetivos principales en mente:

• Brindar seguridad: El ahorro nos prepara para enfrentar situaciones inesperadas, ya sean gastos médicos, reparaciones en el hogar o la pérdida repentina de un trabajo.

• Cumplir metas y necesidades: El ahorro también nos permite lograr objetivos concretos, como adquirir una vivienda, viajar, invertir en nuestra educación o asegurar una jubilación tranquila.

Pero hay una tercera razón, que a menudo pasa desapercibida por las anteriores, que es la flexibilidad y autonomía. Ahorrar nos brinda la libertad de tomar decisiones sin sentirnos presionados por las circunstancias. Nos otorga el control sobre nuestro tiempo, permitiéndonos decidir cuándo y cómo queremos invertirlo, ya sea en proyectos personales, oportunidades de inversión o simplemente en disfrutar de los momentos que más valoramos.

Esta capacidad de decidir con libertad, sin las ataduras de las urgencias financieras, es uno de los beneficios más poderosos y transformadores del dinero. Piénsalo de esta manera: ¿Cuál es el retorno que obtenemos al rechazar una oferta de trabajo con un salario más alto por otra que nos llena de propósito y nos posiciona profesionalmente para el futuro? ¿Y cuál es la ganancia de poder elegir una clínica con mejores condiciones y equipos para una operación de nuestros hijos? o mejor aún, ¿Cómo medirías la satisfacción de poder tomarte un día libre cuando estás agotado, sin preocuparte por las consecuencias económicas? Desde mi perspectiva, el valor de tomar esas decisiones es incalculable. Si piensas detenidamente en las respuestas de esas preguntas encontrarás un común denominador: el arte de hacer que el tiempo juegue a tu favor.

La Importancia del ahorro en la economía

El ahorro no solo influye directamente en nuestra calidad de vida individual, sino que también desempeña un papel crucial en la estabilidad y el potencial de crecimiento de la economía de un país. Históricamente una tasa de ahorro más alta ha estado atada a niveles más altos de producción económica en el largo plazo.

Beneficios macroeconómicos del ahorro

Impulsa la inversión y el crecimiento económico

Una alta tasa de ahorro asegura recursos disponibles para invertir, impulsando el crecimiento económico. Estas inversiones generan empleo, mejoran la competitividad y promueven el desarrollo.

Crea una economía independiente

Cuando una nación tiene bajos niveles de ahorro, tiende a depender del financiamiento externo, lo que puede resultar en condiciones desfavorables impuestas por los acreedores y afectar su competitividad. Por otro lado, un buen nivel de ahorro ayuda a reducir la deuda nacional, conduciendo a una economía más robusta y estable.

Según datos del Banco Mundial, la República Dominicana registró en 2022 una tasa de ahorro del 27% del Producto Interno Bruto (PIB). Este indicador, que refleja la proporción del PIB destinada al ahorro, ha experimentado un crecimiento del 9.439% desde 2012. Dentro de América Latina, este crecimiento posiciona a la República Dominicana por encima de países como Argentina y Brasil, aunque aún por debajo de Belice en términos de crecimiento porcentual en los últimos 10 años. 

Apoya la estabilidad de la economía

Una tasa de ahorro adecuada garantiza estabilidad macroeconómica. Si esta es insuficiente, puede iniciar un ciclo vicioso negativo donde la falta de crecimiento económico restringe los ingresos de la población y, por ende, su capacidad de ahorro. Es crucial que el estado promueva y respalde una buena tasa de ahorro para evitar déficits fiscales y el estancamiento económico.

Resiliencia económica y capacidad de aguantar choques externos

Los ahorros actúan como un colchón para la economía, permitiendo a las personas manejar gastos inesperados sin endeudarse. Esta capacidad de enfrentar desafíos financieros de los diversos agentes económicos fortalece la resiliencia económica del país y facilita una recuperación rápida ante situaciones externas. 

Optimiza la implementación de políticas públicas

Con niveles adecuados de ahorro, el gobierno tiene más flexibilidad en su gestión macroeconómica, evitando depender excesivamente de políticas de estímulo que pueden generar inflación.

El rol del estado en el ahorro

Al fomentar el ahorro en la economía es fundamental subrayar el papel del estado. El estado no solo debe proporcionar las herramientas y estructuras necesarias, sino también garantizar la estabilidad macroeconómica, especialmente en lo que respecta a la inflación. Una inflación controlada asegura que el poder adquisitivo de los ahorros de los ciudadanos no se erosione con el tiempo. En adición, debe garantizar una cultura de ahorro a través de una robusta educación financiera en la implementación de sus políticas públicas para utilizar el ahorro como propulsor del crecimiento.

¿Por qué el ahorro debería ser tu prioridad?

Te da la capacidad de actuar, incluso en los momentos más apretados

Aún sin un objetivo concreto, el ahorro nos otorga la invaluable libertad de elección, sobre todo en situaciones de emergencia. Este control financiero nos trae dos grandes ventajas:

• Autonomía en tus Decisiones: Imagina que siempre has soñado con aprender a tocar un instrumento musical, pero las clases son costosas. Gracias a tus ahorros, no tienes que esperar o depender de un ingreso extra para inscribirte. Puedes tomar la decisión de invertir en esas clases ahora, persiguiendo una pasión que siempre has tenido en mente. 

Más allá de satisfacer nuestras necesidades básicas, el ahorro nos otorga la libertad de decidir qué queremos hacer, cuándo y con quién. Esta capacidad de elección es, sin duda, uno de los mayores privilegios que el dinero puede ofrecer.

• Confianza para Asumir Riesgos: Ahorrar nos permite acumular un respaldo financiero, brindándonos la seguridad para enfrentar desafíos y tomar decisiones arriesgadas con menos preocupación. Por ejemplo, si te encuentras en una situación de desempleo, tener ahorros te da la tranquilidad de poder esperar por una oportunidad laboral que realmente se alinie con tus aspiraciones y habilidades.

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Te funciona como una herramienta para tomar mejores decisiones de compras

Con el ahorro, podemos optar por productos o servicios que verdaderamente satisfagan nuestras necesidades. En lugar de conformarnos con lo más barato, podemos optar por aquello que nos conviene.

En muchas ocasiones gastar un poco más en el presente puede traducirse en beneficios a largo plazo. Por ejemplo, invertir en una educación de calidad podría tener un costo inicial más alto, pero los beneficios en términos de conocimientos adquiridos, oportunidades laborales y desarrollo personal pueden superar con creces la inversión inicial.

Te ayuda a crear hábitos financieros saludables

Guardar dinero va más allá de solo sumar cifras; toca una parte profunda de cómo nos sentimos y pensamos. Cuando definimos un propósito para nuestros ahorros, ya sea un viaje soñado, una educación de calidad o una inversión estratégica, ese propósito se transforma en una fuente inagotable de inspiración y propósito.

Este enfoque dirigido hacia nuestros objetivos nos motiva a cultivar hábitos financieros más sólidos y saludables. Nos tornamos más reflexivos sobre cómo gastamos, evitando desembolsos innecesarios o hechos por impulso. Esta disciplina también nos guía en la creación de presupuestos alineados con lo que verdaderamente valoramos, garantizando que cada centavo invertido esté imbuido de intención y valor.

Te prepara para aprovechar oportunidades de inversión

Tener un respaldo no solo es para los días grises, sino que también es tu llave para abrir puertas a inversiones y negocios que antes parecían inalcanzables. Al tener un capital ahorrado, puedes aprovechar nuevas propuestas de inversión que prometen rendimientos más altos, lo que, a largo plazo, potencia significativamente tu capacidad de ingreso.

Además, el ahorro te introduce al poder del ingreso pasivo. En lugar de trabajar arduamente por tu dinero, el ahorro te da la libertad de hacer que tu dinero trabaje para ti. Una vez que hayas establecido un fondo de emergencia, puedes invertir ese dinero en oportunidades que generen ingresos recurrentes sin requerir tu intervención constante.

Te proporciona paz mental y reducción del estrés

A medida que acumulas ahorros y vives de acuerdo a tus medios, las preocupaciones financieras comienzan a disiparse. Esta tranquilidad financiera tiene un impacto directo en tu salud mental. Saber que cuentas con un respaldo económico actúa como un bálsamo para las preocupaciones diarias, permitiéndote centrarse en otras áreas de tu vida con una mente más clara y serena.

El estrés financiero, además de perturbar nuestra paz mental, puede afectar nuestra autoestima y rendimiento. Sentir que no estamos en control de nuestras finanzas puede generar sentimientos de inadecuación y ansiedad. Por otro lado, tener una situación financiera estable, gracias al ahorro, nos libera de estas cargas, permitiéndonos disfrutar de momentos más placenteros y ser más productivos en nuestras actividades diarias.

Te aleja de las deudas improductivas

Al contar con un colchón financiero gracias a nuestros ahorros, podemos enfrentar gastos y emergencias sin la necesidad de recurrir a préstamos o acumular deudas excesivas. Piensa en una situación donde tu refrigerador deja de funcionar repentinamente. En lugar de recurrir a una tarjeta de crédito y acumular intereses, tus ahorros te permiten comprar uno nuevo o reparar el actual sin endeudarte. A largo plazo, esto significa que no estás pagando más por el mismo producto debido a los intereses de una deuda.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es el ingreso disponible?

El ingreso disponible se refiere al monto total de dinero que una persona o hogar tiene después de deducir todos los impuestos directos como el impuesto sobre la renta. Es el dinero que realmente está disponible para gastar en bienes y servicios o para ahorrar.

¿Cuál es tu tasa de ahorro?

La tasa de ahorro es el porcentaje de ingreso que una persona o hogar decide guardar en lugar de gastar. Se calcula dividiendo el monto ahorrado entre el ingreso disponible y multiplicando por 100. Por ejemplo, si ganas $1000 y ahorras $200, tu tasa de ahorro sería del 20%.

¿Cómo se calcula la tasa de ahorro de un país?

Para calcular la tasa de ahorro de un país hay que obtener el Ahorro Nacional Bruto (ANB) que representa la suma total de ahorros de un país, considerando tanto lo que ahorra el gobierno como lo que ahorran las familias y empresas. Es básicamente la diferencia entre el total de lo que produce un país (Producto Nacional Bruto) y lo que gasta en consumo.

Una vez que tenemos el valor del ANB, podemos determinar la tasa de ahorro del país. Esta tasa nos muestra qué porcentaje del Producto Interno Bruto (PIB) se está ahorrando en lugar de gastarlo. Para calcularla, simplemente dividimos el ANB entre el PIB y lo multiplicamos por 100. Así, obtenemos una visión clara de la proporción del ingreso nacional que se destina a inversiones en lugar de consumirse.

¿Por qué hay países desarrollados con baja tasa de ahorro?

La tasa de ahorro en países desarrollados puede ser baja debido a varios factores. Primero, en economías donde el consumo es esencial, incentivar excesivamente el ahorro puede conducir a deflación y, como resultado, al desempleo. Además, aunque las políticas públicas puedan ser efectivas, si no existe una cultura de ahorro y programas de fortalecimiento de educación financiera, fomentar el ahorro se torna complicado. Es esencial que los gobiernos equilibren las demandas económicas con las características culturales y educativas de su población al diseñar estrategias macroeconómicas de impacto.

¿Cómo influye la educación financiera en la tasa de ahorro?

La educación financiera juega un papel crucial en la tasa de ahorro al proporcionar a las personas las herramientas y conocimientos necesarios para tomar decisiones financieras informadas. Una población bien educada en finanzas tiende a ser más consciente de la importancia de ahorrar, cómo gestionar deudas y cómo invertir sabiamente. Esto, a su vez, puede llevar a tasas de ahorro más altas a nivel individual y nacional.

Conclusión

En la búsqueda de alcanzar nuestros deseos y metas en la vida, el dinero nos brinda dos de los retornos más valiosos: tiempo y flexibilidad. Reconocer la trascendencia del ahorro, tanto a nivel personal como colectivo, nos permite verlo no como una restricción, sino como una elección consciente  y estratégica que no solo fortalece nuestra solidez financiera, sino que también nos brinda bienestar psicológico, preparándonos para un futuro más próspero y dichoso.

La vida está repleta de paradojas. A lo largo de este artículo, descubrimos que la palabra "ahorrar" se origina en la idea de liberación de la esclavitud. Sin embargo, en una ironía del destino, para alcanzar la ansiada libertad financiera, debemos guardar nuestro dinero en cuentas de ahorro o activos. Esta reflexión nos lleva a entender que, si bien el acto de ahorrar puede ser la clave para nuestra felicidad, requiere que apresemos nuestro dinero.